Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a facilitar la compra de primera vivienda, el bróker hipotecario HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, señalan que este mecanismo público soluciona la ausencia de ahorro inicial, pero no garantiza que el banco conceda el préstamo, dado que las entidades continúan aplicando rigurosamente sus criterios internos de solvencia y valoración del riesgo.
La realidad tras los avales públicos: una reflexión imprescindible
La continuidad del programa de avales ICO se presenta como una de las herramientas más destacadas para permitir el acceso a la vivienda entre familias jóvenes. No obstante, desde HipoTips, firma especializada en financiación hipotecaria, lanzan una advertencia sobre un malentendido habitual entre quienes buscan comprar: pensar que contar con el aval público equivale a la aprobación automática del crédito bancario.
Los avales ICO buscan respaldar a personas que pueden asumir la cuota mensual pero carecen del 20% de ahorro habitualmente requerido para la entrada. Ahora bien, la decisión definitiva sobre la concesión del préstamo recae en la entidad financiera.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus propios criterios
Pese a que el Estado avale una parte de la operación, el banco sigue asumiendo el importe principal y continúa evaluando exhaustivamente la situación laboral, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad real de pago del solicitante.
Esto explica por qué el mercado puede financiar hasta el 100% a perfiles jóvenes con empleos estables e ingresos sólidos donde la carencia de ahorro responde básicamente a la edad o al tiempo en activo, mientras rechaza a solicitantes con ingresos limitados o situación laboral inestable, aunque cumplan formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el alcance efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips reconocen el valor de mantener esta iniciativa y su impacto en numerosas familias. Sin embargo, la experiencia acumulada desde su puesta en marcha invita al sector a reflexionar sobre su alcance efectivo.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Análisis financiero previo: la clave antes de buscar inmueble
Para evitar decepciones o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips aconsejan a los interesados realizar un estudio previo de viabilidad financiera, bien con ellos o con cualquier otro bróker registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y contrastar el ajuste del perfil en diferentes bancos resulta fundamental antes de firmar contratos de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.